【纽伦港新动态•第368期】欧洲央行：2017是创新零售支付服务的决定性一年

在圣诞节和新年之间，许多电视节目和杂志回顾了2016年发生的文化和政治事件。关注付款创新领域，我也将从对去年一个事件的非常简短的回顾开始。但我的演讲的主要部分将致力于展望未来。特别是，我将讨论为什么2017年将是欧洲创新零售支付服务成功的一个决定性的一年。

2016年，为泛欧创新支付解决方案奠定了基础。在计划层，欧洲支付委员会（EPC）完成了泛欧即时支付解决方案的框架。即时支付计划是欧洲范围实施即时信用转移的基础，以及其他创新支付解决方案（如个人到个人移动支付）的发射台。在欧洲零售支付委员会（ERPB）的支持下，正在开展的工作不仅包括即时付款和移动支付，还包括付款启动服务和电子发票等。

在清算层，（一些）自动结算所（ACH）同意并致力于以欧元结算即时付款的泛欧方法。这种方法包括（i）统一风险管理，（ii）TARGET2中的统一结算程序和（iii）公平和开放获取政策，以促进互操作性。

在结算层，欧元体系发起了一项调查，提供中央银行货币中的泛欧即时支付结算服务。

有了这些基础，2017年将在所有三个层面上看到果断的行动。首先，支付服务提供商必须向终端用户提供即时支付解决方案。第二，大多数ACH将准备推出即时支付结算系统。最后但并非最不重要的是，欧元系统将决定是否在中央银行向付款服务提供商提供泛欧即时支付结算服务。

我现在想更仔细地看两个具体的行动领域：

如何通过在2017年促进欧洲即时支付解决方案，个人到个人移动支付解决方案和付款启动服务，欧元系统将继续推动欧洲零售支付的整合。

欧元体系作为运营商的角色，可以通过提供中央银行货币即时支付结算服务来推进零售支付市场。

促进欧洲零售支付整合——欧元系统预计2017年支付服务提供商的可交付成果

对于欧元系统，支付行业数字化的一个主要挑战是确保创新支付解决方案的引入不会（再）将碎片引入欧洲市场。可以理解，最初，行业提供的最创新的零售支付解决方案倾向于关注国家市场。然而，我想在这里非常清楚，并强调，没有潜力在泛欧水平扩大其影响的创新解决方案不符合欧元体系的期望和单一市场的目标。

改善零售支付的用户体验的三个最重要的领域是即时支付，（人对人）移动支付和支付启动服务。与欧洲立法者和ERPB一起，欧元系统作为催化剂，促进所有三个领域的泛欧洲发展。

（1）即时付款

根据ERPB的期望，欧元系统鼓励支付服务提供商从2017年11月起在欧洲范围内为最终用户提供欧元即时支付解决方案。

（2）（个人对个人）移动支付

根据实施即时支付计划的时间表，欧元系统期望推出标准化查找服务，允许（个人到个人）移动支付，使用收款人的手机号码作为IBAN的代理。这项服务应在2017年年底前启动，不应局限于国家IBAN。

（3）付款启动服务

根据ERPB，欧元系统期望市场开发一个共同的技术，操作和业务需求的定义，用于开发支付启动服务的综合市场。这些要求将基于付款服务指令和相关的监管技术标准（RTS）的规定。它们应于2017年开放，以便为有关市场行为者在RTS适用时（即到2018年底）实施它们留出足够的时间。

通过提供中央银行货币即时支付结算服务推动零售支付市场

提供创新的零售支付解决方案不仅仅依赖于支付服务提供商，而且还取决于是否有可以在欧洲处理即时支付的安全有效的基础市场基础设施。付款服务提供商应该选择通过ACH清除即时付款，或者使用结算服务进行即时付款。

关于即时支付的清算，欧元系统支持行业努力建立ACH之间的互操作性。在其催化剂功能方面，欧元系统获得了清算行业遵守一些条件的承诺，促进即时支付的处理。作为运营商，欧元系统正在加强TARGET2功能，以便在2017年11月之前解决ACH的需求。这些步骤需要通过ACH之间的具体互操作性配置来补充。在这方面，欧元系统鼓励该行业在2017年11月截止日期之前建立ACH之间的业务联系。

关于即时付款的结算，欧元系统正在调查为中央银行货币即时付款提供结算服务的可能性。即时付款需要大量实时处理。提议的结算服务，称为TIPS（TARGET即时支付结算），将利用TARGET2的泛欧性质直接提供即时付款结算，没有信用风险。

从现在起三天，2017年1月9日，欧洲系统将就集中结算服务的用户需求启动市场咨询。我想借此机会揭露新服务可能具有的一些功能。

首先，TIPS将帮助参与者通过提供泛欧可达性来遵守SEPA即时信用转移（SCT Inst）计划。各司法辖区的共同功能将确保在结算即时付款时统一做法和市场一体化。

第二，参与TIPS将遵循与参与TARGET2相同的标准。它不打算改变获得中央银行货币的标准。那些不能使用中央银行资金（或者不希望开立TIPS账户的用户）可以与TIPS参与者建立合同协议，使用参与者的TIPS账户来结算即时支付。他们也可以由参与者授权直接指导这个帐户。

第三，不言而喻，TIPS将尊重全部成本回收的原则。预计每笔交易的价格不会超过1欧元，目标是最终达到0.5欧元左右的水平。

第四，市场参与者将能够通过他们选择的网络服务提供商连接到服务，只要该网络供应商满足欧元系统将建立的标准。欧元系统致力于在2017年6月做出是否开发服务的决定。 TIPS可于2018年开始运营。

结论

总而言之，我们可以期待2017年是零售支付创新的决定性行动一年。在支付链的消费者端的主要可交付成果是泛欧即时支付解决方案和使用移动电话号码作为IBAN的代理的（个人对个人）移动支付服务。在支付服务提供商领域，将开发用于开发支付启动服务的综合市场的一组共同的技术，操作和业务要求。在市场基础设施领域，欧元系统致力于及时决定是否利用TARGET2的泛欧性质建立中央银行货币以欧元即时支付的结算服务。